“三大改變”響應(yīng)萬能險(xiǎn)“費(fèi)改”新政

轉(zhuǎn)載呂旭龍來源：網(wǎng)絡(luò)作者：遼源信息港發(fā)表于：02/15/2015 14:16:27479次閱讀0人點(diǎn)贊0條評論

太平人壽率先推出萬能險(xiǎn)新產(chǎn)品“網(wǎng)贏一號”

伴隨著中國保監(jiān)會萬能險(xiǎn)費(fèi)改政策的正式出臺，幾乎與此同步，太平人壽率先推出萬能險(xiǎn)“太平網(wǎng)贏一號終身壽險(xiǎn)（萬能型）”，成為費(fèi)改后國內(nèi)保險(xiǎn)市場首個(gè)萬能險(xiǎn)產(chǎn)品。與新政相呼應(yīng)，該產(chǎn)品較以往萬能險(xiǎn)相比，體現(xiàn)出“三大改變”，在著力體現(xiàn)“費(fèi)改”精髓的同時(shí)，也為客戶提供“費(fèi)改”帶來的諸多裨益。

2013年8月，保監(jiān)會啟動普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革新政，這是我國壽險(xiǎn)業(yè)首次建立符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的費(fèi)率形成機(jī)制。繼放開普通型也就是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)后，萬能險(xiǎn)費(fèi)改成為2014年壽險(xiǎn)市場關(guān)注的焦點(diǎn)之一。2014年6月，保監(jiān)會向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《萬能保險(xiǎn)精算規(guī)定（征求意見稿）》，推動萬能險(xiǎn)費(fèi)率政策改革。時(shí)隔8個(gè)月后，上述《規(guī)定》正式出臺，中國保監(jiān)會將于2015年2月16日放開萬能型人身保險(xiǎn)的最低保證利率。

太平人壽“搶鮮”發(fā)布的這款萬能險(xiǎn)，亦將于2月16日起在銀保渠道發(fā)售。相比于費(fèi)改前各家公司的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)時(shí)而生的“網(wǎng)贏一號”似乎十分另類，但對比保監(jiān)的萬能險(xiǎn)費(fèi)改新政，卻十分契合，“所有的改變都體現(xiàn)著費(fèi)改精神”，太平人壽有關(guān)人士稱，“‘三大改變’可以概括該產(chǎn)品的特點(diǎn)和賣點(diǎn)”。

一是根據(jù)保監(jiān)“放開前端”的政策精神，“網(wǎng)贏一號”收益保底高、預(yù)期高，一改過去相對較低的收益預(yù)期。在此之前，萬能險(xiǎn)一般配置有超過2.5%的保底收益，實(shí)際投資收益往往超過預(yù)期，4%，5%就算是非常高了。“網(wǎng)贏一號”保證最低年利率3%，確保資金安全的同時(shí)，更可擁有長期穩(wěn)定的增值收益，三年預(yù)期年化收益率5.5%；在太平人壽該產(chǎn)品宣傳材料里舉出的投保示例中，以一位35周歲的客戶為例，自己投保了太平網(wǎng)贏一號終身壽險(xiǎn)（萬能型），躉交保費(fèi)10萬元，即可享受復(fù)利增值收益，并可根據(jù)需要隨時(shí)提取現(xiàn)金，財(cái)務(wù)上比較自由。假設(shè)保障期內(nèi)從未領(lǐng)取，按高、中、低三檔假設(shè)結(jié)算利率分別為6%、4.5%、3%（低檔結(jié)算利率即為最低保證利率），若累積至60周歲，賬戶價(jià)值至少可達(dá)20.9萬元，按高檔測算，可達(dá)42.9萬元，中檔也將達(dá)30.1萬元。值得一提的是，中國太平的年化投資收益情況在行業(yè)內(nèi)有口皆碑。

二是產(chǎn)品費(fèi)用低廉，改變了過去費(fèi)用收取缺乏靈活度的局面。據(jù)了解，此次改革圍繞風(fēng)險(xiǎn)保額、萬能賬戶及結(jié)算利率、費(fèi)用的收取、持續(xù)獎(jiǎng)金、現(xiàn)金價(jià)值與責(zé)任準(zhǔn)備金等幾大部分進(jìn)行。與普通型人身險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率市場化改革不同的是，所有改革的重點(diǎn)是圍繞保額和收費(fèi)等幾方面進(jìn)行。“網(wǎng)贏一號”免收初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)，退保費(fèi)用也相當(dāng)?shù)土Ｍ吮Ｒ坏氖掷m(xù)費(fèi)按占所提取賬戶價(jià)值的比例計(jì)算，前3個(gè)保單年度分別為：5%、4%，3%，自第4個(gè)保單年度起不再收取。這和費(fèi)改前市場上收取多種費(fèi)用的萬能險(xiǎn)有顯著差別。

三是保障功能顯著，一改過去投資、保障兼容性不佳的情況。契合了保監(jiān)會“回歸保障”的監(jiān)管導(dǎo)向，“網(wǎng)贏一號”提升了其作為萬能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任。此次萬能險(xiǎn)精算新規(guī)定，將最低風(fēng)險(xiǎn)保額與保單賬戶價(jià)值的比例提高3倍，各險(xiǎn)企的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也將隨之調(diào)整。“網(wǎng)贏一號”完全滿足這個(gè)規(guī)定，被保險(xiǎn)人因意外傷害事故以外的原因?qū)е律砉?，按?dāng)時(shí)保單賬戶價(jià)值的120%給付身故保險(xiǎn)金；因意外傷害事故導(dǎo)致身故的，按當(dāng)時(shí)保單賬戶價(jià)值的150%給付身故保險(xiǎn)金。風(fēng)險(xiǎn)保額的增加進(jìn)一步提高了萬能險(xiǎn)的保障功能，從而使萬能險(xiǎn)與理財(cái)產(chǎn)品的差異性更加突出。

除了上述“三大改變”外，太平人壽這款產(chǎn)品在銷售渠道、承保規(guī)則上也頗有特色。該產(chǎn)品選擇銀保渠道進(jìn)行銷售，對每一投保人的起售額最低為1萬元。臨近春節(jié)，大眾對理財(cái)?shù)男枨蟊容^旺盛，因此，“網(wǎng)贏一號”有望在短時(shí)間受到熱捧。

根據(jù)保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，太平人壽為本萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)立萬能賬戶。該萬能險(xiǎn)的投資策略為堅(jiān)持穩(wěn)健投資，以固定收益類投資為主，同時(shí)根據(jù)萬能產(chǎn)品的特點(diǎn)，適量投資現(xiàn)金類等資產(chǎn)加以補(bǔ)充，進(jìn)而以保障資產(chǎn)安全為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。值得一提的是，該產(chǎn)品還特別為客戶貼心設(shè)計(jì)了年金轉(zhuǎn)換功能，可申請將部分或全部保單賬戶價(jià)值以保費(fèi)形式轉(zhuǎn)換為年金保險(xiǎn)。另外，客戶還享有保單賬戶價(jià)值的部分提取權(quán)，當(dāng)客戶面臨突如其來的資金需要時(shí)，可以隨時(shí)要求申請部分提取保單賬戶價(jià)值，以作應(yīng)急之用。“萬能”實(shí)至名歸。

（轉(zhuǎn)自互聯(lián)網(wǎng)）

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